编者按：叶大清是互联网金融公司融360联合创始人，该项目目前估值超10亿美元。叶大清曾在美国Capital One及PayPal服务多年。创业前担任PayPal中国区市场总经理。
本文为叶大清在新浪创业举办的新创课活动上的分享，内容由新浪创业贺超整理，PPT已获演讲人授权发布。
叶大清分享的核心概要为：
1、融360只做贷款搜索平台是经过核心创始团队大量的讨论和思考得来的。
2、今天的互联网金融创业环境和2001年互联网泡沫破灭时的寒冬很相似。
3、伟大的互联网公司至少要经历10年的磨练。
4、创业公司老板少拿工资，甚至不拿工资。
5、现金为王，创业公司账上至少要留24个月的现金。
6、顺序和节奏感如果不对，对于创业者和投资人都是一种灾难。
7、经济不好或者资本寒冬更加适合创业。很多伟大的公司都在经济下行期创业，创业是被逼出来的。
以下为叶大清分享实录：
感谢大家今天来参加新浪创业主办的新创课，能在北京中小企业公共服务平台报告厅做分享，我也感觉非常荣幸。今天我演讲的主题是《独角兽的光速成长》，分享一下融360的成长历程以及我对互联网金融的思考。
独角兽这个词最早是凯鹏华盈KPCB在美国的合伙人提出来的。十几、二十年前，独角兽都是不得了的公司。当初我记得百度和腾讯上市的时候，市值10亿美金都不到。那个时候独角兽被当做非常稀有的神兽看待。
但到如今独角兽的数量比十几年前，增加太多，似乎独角兽也就没有十几年前那么珍贵了。
今天想讲的是哥斯拉，一种最早出现日本电影里面的一种怪兽，现在是日本流行文化符号。在这里，哥斯拉比喻超五千亿美元的巨兽。
这是我最近常思考的一个命题，如何带领融360从一个10亿美元的公司，成为100亿美元、甚至是超千亿美元公司。
首先讲讲融360的情况。融360是2011年10月份成立的，到如今已经快五年了。
融360的定位是金融搜索、推荐和服务平台。我们是连接的中国消费者、老百姓、小微企业和金融产品服务的提供方，是一个连接的平台，形象化来说就是金融版的百度加天猫。
目前，不管是阿里、腾讯以及百度，中国市值(估值)最高的互联网公司都是平台性的公司，资本也是非常喜欢平台类公司。
为什么有这样的定位？其实在确定这个定位之前，我们创始团队进行了大量的讨论和思考，中间还做了大量的市场调研，确定了我们的业务边界，我们从一开始就明确不做纯广告公司、小贷公司以及P2P公司，即使这些业务来钱快一些。
那为什么要做融360呢？
我从2009年回国，到现在超过七年时间。回国之前，我在PayPal工作了两年。
回国之后最直接的感受是，中国和美国不一样，电话里经常有人打电话问我要不要买保险，要不要申请贷款等等，走在路上地面上也经常贴满贷款中介的小广告。
这可以反映出在中国贷款难并且贷款贵，而且作为用户你要去借钱也不知道到哪里去借，谁能借给你，利息是不是很便宜，放款速度快不快，那个时候用户的贷款体验是很差的。
我们团队当时就想能不能有个金融产品搜索引擎，或者金融产品推荐平台，能够帮我们的老百姓更加方便快捷地连接到金融机构，能够解决二者之间的信息不对称的需求。
在2011年，互联网金融这个词也还没有，不过融360团队还是看到了几点趋势，我们决定不止于预测未来，希望动手把它创造出来。
那在2011年时我们看到了哪些趋势呢？
1. 消费升级和消费金融崛起
中国老百姓越来越有钱，越来越会花钱，同时也越来越缺钱。尤其是80后、90后这部分人群，本身有金融服务的需求，但是这部分刚性需求没有被现有金融服务体系满足，这恰恰是这个行业的痛点。我们希望是不是有一个产品能够去解决这个痛点。
2、利率市场和金融改革提速，加剧行业竞争
从宏观角度来看，我们看到监管机构希望提高金融行业的效率，让更多的钱进入实体经济、服务中小微企业、或者到老百姓的口袋里面去。所以我们在2011年预测到利率市场化的趋势。
2013年我们调研了美国、欧洲的金融行业，看到美国金融是巨大的市场。当时谷歌作为最大的广告在线公司，收入如果细分到行业来看，可能分为旅游、教育、医疗、电商或者是金融等行业，其中金融行业是谷歌广告收入最大的来源。
但是中国为什么没有呢？我们就觉得这会是一个很大的机会，做金融搜索的潜力巨大，只是在中国没有爆发。所以依托我们的背景，从2011年开始布局金融搜索。
3、金融产品在线化
金融产品在线化，意味着人们买理财、买保险，甚至是投资都会到线上来。而以前都是通过线下的网点，通过销售打电话，或者通过小广告找到金融合作伙伴。在这样的条件下，我们当时就预见到未来一定是通过移动互联网来做。
为什么呢？主要是整个电子商务的市场趋势，这十年来，电商销售的占比1%到2%，增长到了12%。所以我们预见金融产品销售比率四年之后可能会超过电商，金融在线化是个大趋势。
4、移动互联网和大数据
当初我们认为消费金融、互联网金融在中国还是有一些问题的，主要是整个金融基础设施比较薄弱。
这个基础设施指的就是征信环境。因为银行给你贷款还是需要一些数据，这些数据就包括要知道你是谁，要知道你要把钱用在什么用途，所以这些基础设施如果不存在，银行业很难给你放贷。所以我们知道中国用大数据，用征信可以更好地预测风险。
刚才简单介绍了下融360的情况，下面讲讲互联网创业的大环境，从历史里总结几点经验和大家分享。
其实今天和十年前的商业环境已经完全不同，但历史总是相似的。
首先让我们来回顾一下，2001年互联网泡沫破灭时，到底发生了什么？
2001年互联网泡沫的破灭，不管是中国的互联网公司还是美国互联网公司都一样难受。
2001年底，软银创始人孙正义在北京召开他投资的三十几家公司的会议，三十几家公司基本上都不称自己是互联网公司了，为了生存都换了方向。当时马云也在融资期，马云融资很难，比在座的各位在今天融资更难。那时谁又能想到中国最伟大的互联网公司是阿里、腾讯，京东、百度，他们真正的发展其实就是在过去的10年、15年。
中国金融行业有个特殊性是监管，你要去和监管打交道。做跟钱相关的生意，毫无疑问你得跟钱打交道，只要跟钱打交道你就得合规。
做电商如果创业失败，你还可以第二次创业，第三次创业都没问题，老板不会跑路。但到了互联网金融怎么就变成这样了？进监狱的，携款跑路的，新闻里屡见不鲜，这是很能说明问题的。如果你做金融行业，你一定要思考你创业的目的是什么，你的初心是不是正，千万不要做不合规的事情。
不过从资本的角度来看，今天资本市场跟十几年前相比，对创业者还是很有利的。资本数量多，好的项目一定会被资本疯抢，即使你的项目没有那么那么好，你或多或少也能融到钱。
然而现在互联网金融行业的问题是，因为行业内有些不好的人和不好的公司存在，让广大老百姓对互联网金融业存在着极大的不信任感，这对每家互联网金融创业公司来讲都是要亟待解决的问题。
下面，关于互联网金融创业如何过冬，我讲三点，送给金融行业创业者以及打算在互联网金融行业创业者们。
一、钱
作为一个创始人，你在跟风投机构谈的时候，现在这个时间节点不要过多考虑估值，有人给钱就赶快签，而且签了以后因为各种原因最快要两到三个星期钱才到帐。
也就是说钱到了公司的账上才算完成，而只签协议，钱没到账并不算融资成功，所以落袋为安很重要。
对于准备创业的公司，要记住两点：
1. 烧钱的模式一去不复返，创业公司老板要抠
举个例子，我们融360老板怎么抠呢？融360的三位创始人在创业的前三年里都没有拿现金，我们只拿期权。
2、创业公司老板少拿工资，甚至不拿工资
所以你如果创业，我想问你是不是做好了准备，一年、两年、三年，或者更长时间不拿工资，或者你只拿三五千块钱工资，这个钱只够你坐地铁、买面包、吃白米饭的基本生活费。
创业老板要抠就一定要对自己扣，我们不是说不拿薪酬，我们拿的是期权。如果你看好公司，公司成功之后能够给行业和社会创造价值，那么期权的价格要远远大于薪酬。
在硅谷也有一个针对创始人的薪酬标准，不管你是金领还是白领，原来工资几百万美元。如果你创业的话，你年薪一般不能超过10万美元，如果引进到中国的话，创始人2到3万美元年薪可以作为一个限制。
对于已经创业的公司，也要记住两点：
1、现金为王，至少要留24个月的现金
现金为王是有一定的标准的。你帐上的钱能不能让你的公司维持24个月，维持24个月现金其实已经成为了一个法则，因为你永远不知道明年的市场环境会不会更糟。
2、不要烧钱打电视和户外广告
花大量的钱投电视广告、线下地铁的广告并不是很聪明的做法。
二. 时间
1、时间：一个伟大的公司至少需要10年磨练
时间对于创业者来讲也是非常宝贵的资产。一个成功和伟大的公司需要十几年甚至几十年才能够真正实现。这中间需要不断打磨商业模式和产品，甚至还需要经历一个甚至多个经济周期。融360本身就是个平台类的公司，互联网金融领域还有很多做大数据和做消费金融的公司，这些类型公司需要的时间可能更长。所以时间是创业者的朋友，有些伟大公司真是熬出来的。
2、顺序：如果顺序不对，对创业者和投资人都会是一种灾难
我们刚开始创业的时候就确定了做金融搜索、推荐和服务平台，但是做贷款平台的搜索、保险的搜索、理财的搜索，还是做理财+基金的搜索，这个其实是不一样的。当时我们团队确定下来是先做贷款的搜索。
先做贷款的理由是：贷款是一个刚需。保险之类都不是，理财在2011年、2012年市场那个阶段没有那么成熟，而且在线金融的理财产品其实也不是那么丰富。
如果当时我们在2011年做保险的搜索平台，即使我们融到了钱，可能一年以后我们就关门了。因为当时的情况，做保险搜索平台肯定是做不起来的，当然保险也有特殊的因素。
贷款的特性是信息不对称、金融机构的风险定价能力和获客能力是很弱的。老百姓需要有一个第三方平台比较利率、服务、放款的时间。所以我们当时说这个产品能够解决这个问题。所以说顺序很重要，你的顺序不对会造成很大的问题。
3、节奏：互联网金融创业是长跑
不同行业的特性是不同的。几个月就能达到上亿的用户，金融行业有金融行业的特性，金融行业几个月做到上亿用户几乎是不可能的。
工商银行也就1亿多一点的用户，尤其你涉及金融产品，放贷也好，或者是涉及理财产品，这些产品是需要不断去验证。
很多时候做金融方面的创业，慢就是快，耐力比爆发力更重要，你最开始两年基础打好了，到第五年就会很顺。
我是最近三个月练长跑，三个月之前跑一两百米就跑不动了。跑步绝对不是我的强项，后来过了一个月发现能跑两三公里了。再后来教练看了我的配速说你不行，为什么你越跑越慢，你应该全程保持一定的速度，临近结束的时候冲刺，速度高于平均速度，而不是越跑越慢。当然目标不同节奏感就不一样，我相信你如果跑半程马拉松和全程马拉松节奏感是完全不同的。
三. 专注
这下面几个关键词，创业者认为哪一个最重要？好像半年或者一年以前答案和今天完全不同。今天我们谈的更多是活下来最重要，而半年以前创业者想的肯定是估值是否可以更高，能否融很多的钱，以及希望高速增长。
移动互联网有个规律是一年不增长十倍就不叫移动互联网。
根据你公司的行业，和你公司所处的阶段，更重要的是你公司在这过程中你少亏钱或者不亏钱，能够有24个月的现金储备让公司持续增长，或者说你能够熬过冬天，在春天爆发。
最近有个很有意思现象，很多互联网金融企业纷纷摇身一变，变成了Fintech金融科技公司。
到底金融科技公司和互联网金融公司有什么区别？
我认为这两个东西是一回事。上面这个图是高盛提出来的互联网公司六个分类，这六个分类与我三年前总结的六个互联网金融形态一样的。
六个互联网金融形态包括支付、理财、贷款、大数据金融、搜索、众筹的创新模式。
我觉得科技金融好像变成了互联网金融的马甲，但是不要忘记Fintech金融科技是美国20年前发明的，投行有专门部门就叫fintech，这是美国人的原创。
Fintech金融科技是To B的概念，中国互联网是To C的概念，所以我说中国互联网公司换了一个“马甲”叫金融科技公司，是美国一个旧瓶子装中国的新酒，这件事本身并不重要。
重要的是不管是互联网金融还是金融科技，如果涉及金融产品或者从事金融活动就得被监管。
另外一方面你是金融服务创业公司，你是给金融业送水、送锤子的公司，这是属于非金融的企业，对你的监管要求就会很不一样。
这是张老图，统计的是科技金融创新发展史。其实1992年开始美国人就在网上炒股票，1994年就发行信用卡，1998年美国人就开始做余额宝类的产品，2006年美国人就开始做P2P理财的产品。
这是高盛总结的六类成功的金融科技公司，按照高盛的分类，我们属于大数据公司。融360是个性化提供贷款、信用卡的公司，实际上是个数据平台，通过数据和技术来提高风控能力和服务水平。
另外一个比较受的问题是，现在到底适不适合创业？
我觉得经济不好的时候更加适合创业，这是有数据验证的。很多伟大的公司都在经济下行期创业，创业是被逼出来的。相关研究表明，经济行情好，创业公司的失败率反而更大。大量资金涌入风投时，风投对创业项目的竞争会抬高创业项目的估值，烂项目也能获得融资；在热钱涌动的时期拿到钱的创业公司，更容易尝试冒险和创新，失败率较高。
今天的主题是独角兽光速成长，融360走到今天成为一个独角兽公司，当然我们的梦想不只是独角兽公司，英语里面有一个词叫800磅的大猩猩，原意是如果你是个800磅的大猩猩，就可以从心所欲。
所以你看中国超过800亿美金的公司就可以从心所欲，百度和京东还是个小猩猩，腾讯和阿里是大猩猩。
真正牛的公司，全球5000亿美金的公司只有苹果一家。当然市场上还有一些小哥斯拉。
那这就说到融360的目标了。其实今天站在这里还是挺忐忑的，对我们来讲过去五年虽然取得一些成绩，但我们整个团队实际上还在路上，我们还需要时间，五年、十年，甚至更长的时间，融360现在的目标是能成为小猩猩就可以了。
以上，就是今天的分享，感谢新浪创业的组织，感谢各位冒雨前来。
